AIが計算したローン利息が銀行の数字と違うときは、どちらかが間違えたと決めつけず、まず計算方式を合わせ、次に契約書に沿って金利と手数料を一つずつ確認してください。差の多くは三つの原因にあります。返済方式の違い、年利と月利の換算の不一致、そして手数料が利息に含まれているかどうかです。この三つを合わせれば、ほとんどの数字は一致します。残った差は契約書を持って銀行に確認してください。
まず返済方式を確認する：元利均等か元金均等か
元利均等は毎月の返済額が一定で、初期は利息の割合が大きく、元金の割合が小さくなります。元金均等は毎月の元金が一定で、利息は残高の減少に伴って毎月下がり、総利息は通常少なくなります。AIに返済方式を伝えていない場合、AIは初期設定の方式で計算している可能性があり、銀行の数字と自然に異なります。契約書に書かれた方式を確認し、同じ方式で再計算してもらいましょう。
金利の換算方法を合わせる
年利を12で割るとおおよその月利になりますが、日利を30倍や365倍して換算すると、利息の計算日数によってずれが生じます。商品によっては名目金利と実質金利が区別され、手数料を割り振ると実際の負担は表示金利より高くなります。契約書の年利、月利、日利をそのままAIに伝え、月単位か日単位かを明示し、おおよその数字だけを伝えるのは避けてください。
手数料が利息に含まれているか確認する
ローンには利息のほかに、手数料、サービス料、繰上返済の違約金などが付く場合があります。銀行の月々の返済額には元金と利息だけが含まれる場合もあれば、一部の費用が毎回の返済に割り振られる場合もあります。AIが利息だけを計算した場合、数字は銀行より低く見えます。契約書の費用をすべて列挙し、どれが月々の返済に含まれ、どれが一度に徴収されるのかを一つずつ確認してから、それぞれ計算してください。
契約書に沿って項目ごとに確認する
- ローン元金、実行日、利息の起算日が一致しているか。
- 返済方式、返済回数、各返済日が一致しているか。
- 年利、月利、日利が同じ基準で換算されているか。
- 手数料やサービス料が利息や月々の返済に含まれているか。
- 繰上返済や延滞など、特別な条項が当月の金額に影響していないか。
それでも合わない場合
三つの点を確認しても一致しない場合は、契約書の重要ページ、銀行の返済予定表、AIの計算過程を並べて比べ、特に残高と当月の利息の行に注目してください。疑問が残る場合は銀行のカスタマーサービスに連絡するか店舗で確認し、契約書と銀行発行の返済予定表を基準にしてください。この記事は確認方法だけを説明するもので、金融商品の助言ではありません。繰上返済や借り換えの判断は、契約条件とご自身の状況に基づいて行ってください。
