Wenn die von einer KI berechnete Kreditzins von der Angabe der Bank abweicht, sollten Sie nicht sofort annehmen, dass eine Seite falsch liegt. Gleichen Sie zuerst die Berechnungsmethode ab und prüfen Sie dann Zinssatz und Gebühren anhand des Vertrags, Punkt für Punkt. Die meisten Abweichungen haben drei Ursachen: ein anderes Tilgungsverfahren, eine uneinheitliche Umrechnung zwischen Jahres- und Monatszins oder Gebühren, die als Zinsen mitgezählt werden oder nicht. Sind diese drei Punkte abgeglichen, stimmen die meisten Zahlen überein; klären Sie einen Restbetrag mit dem Vertrag in der Hand bei der Bank.
Zuerst das Tilgungsverfahren klären: Annuität oder gleichbleibende Tilgung
Bei der Annuität bleibt die monatliche Rate fest; zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig. Bei gleichbleibender Tilgung bleibt der monatliche Tilgungsbetrag fest, die Zinsen sinken mit dem Restkapital Monat für Monat, und die Gesamtzinsen sind in der Regel niedriger. Wenn Sie der KI das Verfahren nicht genannt haben, hat sie möglicherweise mit einer Standardeinstellung gerechnet, sodass ihr Ergebnis zwangsläufig von dem der Bank abweicht. Prüfen Sie, welches Verfahren im Vertrag steht, und lassen Sie die KI mit demselben Verfahren neu rechnen.
Dann die Zinsumrechnung angleichen
Den Jahreszins durch 12 zu teilen ergibt nur einen ungefähren Monatszins, und die Umrechnung eines Tageszinses mit dem Faktor 30 oder 365 kann je nach Zinstagen ebenfalls abweichen. Manche Produkte unterscheiden zwischen Nominal- und Effektivzins, und nach der Verteilung von Gebühren kann die tatsächliche Belastung höher sein als der ausgewiesene Zins. Übernehmen Sie Jahres-, Monats- und Tageszins aus dem Vertrag wortgetreu, geben Sie an, ob monatlich oder täglich verzinst wird, und nennen Sie keine bloße Schätzung.
Prüfen, ob Gebühren als Zinsen mitgezählt werden
Neben Zinsen können bei einem Kredit Bearbeitungsgebühren, Servicegebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Die monatliche Rate der Bank kann nur Kapital und Zinsen enthalten, oder sie kann einen Teil der Gebühren auf die Raten verteilen. Hat die KI nur die Zinsen berechnet, wirkt ihre Zahl niedriger. Listen Sie alle Gebühren aus dem Vertrag auf, klären Sie für jede, ob sie in der Monatsrate enthalten ist oder einmalig erhoben wird, und rechnen Sie sie getrennt.
Anhand des Vertrags Punkt für Punkt prüfen
- Stimmen Kreditsumme, Auszahlungsdatum und Zinsbeginn überein?
- Stimmen Tilgungsverfahren, Ratenzahl und jeder Zahlungstermin überein?
- Werden Jahres-, Monats- oder Tageszins nach derselben Grundlage umgerechnet?
- Sind Bearbeitungs- und Servicegebühren in den Zinsen oder der Monatsrate enthalten?
- Beeinflusst eine Sonderklausel zu vorzeitiger Tilgung oder Verzug den aktuellen Betrag?
Was tun, wenn es weiterhin nicht übereinstimmt?
Stimmen alle drei Bereiche überein und weichen die Zahlen dennoch ab, vergleichen Sie die wichtigen Vertragsseiten, den Tilgungsplan der Bank und die Berechnung der KI nebeneinander und achten Sie besonders auf die Zeilen Restkapital und Zinsen des aktuellen Monats. Bei verbleibenden Fragen wenden Sie sich an den Kundenservice der Bank oder an eine Filiale; maßgeblich sind der Vertrag und der von der Bank ausgestellte Tilgungsplan. Dieser Artikel erklärt nur die Prüfmethode und ist keine Anlageberatung; Entscheidungen über vorzeitige Tilgung oder Umschuldung sollten sich nach den Vertragsbedingungen und der eigenen Lage richten.
